Τίποτα δεν με κάνει να αισθάνομαι πιο εμφανώς “παντρεμένος” παρά όταν ανοίγω το πορτοφόλι μου για να πληρώσω στο Home Depot και τραβήξτε έξω τη λαμπερή μπλε χρεωστική κάρτα με την ένδειξη, σε μεγάλο τύπο μπλοκ, SHARED. Ο σύζυγός μου, ο Dan, ξέσπασε τον ετικευτή δύο μήνες μετά την παντρεμένη μας για να διακρίνουμε τις κάρτες που συνδέονται με τον κοινό μας λογαριασμό από τις πανομοιότυπες μπλε χρεωστικές κάρτες που χρησιμοποιούμε για τους ξεχωριστούς λογαριασμούς ελέγχου. (Και με τη βιασύνη του νεόνυδρου ενθουσιασμού, δεν του είχε συμβεί να χρησιμοποιήσει ένα πιο διακριτικό μέγεθος γραμματοσειράς.)

Αποφασίσαμε να μην συγκεντρώσουμε όλα τα χρήματά μας με τον τρόπο που οι γονείς μας έκαναν. Αντ ‘αυτού, προσυπογράψαμε σε αυτό που η Manisha Thakor, ιδρυτής της Πρωτοβουλίας Χρηματοοικονομικής Γραμματείας των Γυναικών, ονομάζει “Το Οικονομικό Τρισδιάστατο: Δικό σου, Μου, και Μας”. Για τον Dan και τον εαυτό μου, η εφοδιαστική λειτουργεί ως εξής: Καταθέτουμε τις πληρωμές μας σε έναν κοινό λογαριασμό ελέγχου για κοινά έξοδα, όπως οι υποθήκες, τα είδη παντοπωλείου και οι νύχτες ημερομηνίας – στη συνέχεια μεταφέρετε το ίδιο ποσό χρημάτων σε κάθε ατομικό λογαριασμό μας, σας παρακαλούμε. (Το ορυχείο πηγαίνει σε πεντικιούρ, δείπνα με τις φίλες μου, και τον περασμένο μήνα, ένα εισιτήριο υπερβολικής ταχύτητας.) Το σύστημα λειτουργεί επειδή κερδίζουμε περίπου το ίδιο ποσό, αλλά όταν το εισόδημά μου βυθίστηκε πέρυσι, πήρα λίγο λιγότερο “χρήματα διασκέδασης” για να κρατήσει τα πράγματα αληθινά.

Αυτό το σχέδιο θα ήταν δύσκολο να τραβηχτεί σε έναν κόσμο πριν από την ηλεκτρονική τραπεζική (ή οι κατασκευαστές ετικετών), αλλά η τεχνολογία δεν είναι ο μόνος λόγος που τα ζευγάρια επανεφεύγουν την παραδοσιακή προσέγγιση “one pot” στα οικογενειακά οικονομικά. Καθώς οι άνθρωποι παντρεύονται αργότερα – η μέση ηλικία παρασύρεται από 20 το 1950 σε 26 το 2010, για τις γυναίκες – τείνουμε να φτάνουμε στο γάμο με χωριστές οικονομικές ταυτότητες που μπορεί να είναι δύσκολο να συγχωνευθούν. Και δεδομένου ότι το 44% των ανθρώπων μετακινούνται μαζί πριν από το γάμο, πολλοί διατηρούν την ιδιότητά τους ως οικονομικοί συγκάτοικοι ακόμη και μετά τη σύλληψή τους. Στην πραγματικότητα, το ένα πέμπτο των γυναικών σε πρόσφατη δημοσκόπηση της REDBOOK δήλωσε ότι κρατούν τα χρήματά τους εντελώς ξεχωριστά από τους συνεργάτες τους και σχεδόν οι μισοί έχουν μετρητά σε ένα λογαριασμό μόνο που μπορούν να αγγίξουν.

Ορισμένα ζεύγη, ειδικά εκείνα των δεύτερων γάμων, κρατούν τα χρήματα ξεχωριστά από την ανάγκη. “Οι άνθρωποι μπορεί να έχουν παρατεταμένο χρέος και δεν θέλουν ο νέος σύζυγός τους να είναι υπεύθυνος γι ‘αυτό”, λέει η Linda Lea Viken, πρόεδρος της Αμερικανικής Ακαδημίας Συζυγικών Δικηγόρων. Έχει δει μια ανοδική τάση τα τελευταία χρόνια των ζευγαριών που θέλουν τις μετεγχειρητικές συμφωνίες (όπως ακριβώς και τα prenups, μόνο αφού είστε ήδη παντρεμένοι). “Ένας σύζυγος μπορεί να πάρει αμυντική και να σκεφτεί, Είμαστε μαζί, όλα είναι υπέροχα, γιατί λικνίζετε τη βάρκα?Λέει ο Viken. “Αλλά ακόμα κι αν δεν τα γράφετε όλα αυτά, είναι σημαντικό να ξεκαθαρίσετε τα ζητήματα των χρημάτων σας έτσι ώστε να είστε σαφείς για το τι είναι κοινόχρηστο και τι όχι, πολύ πριν συμβεί το χειρότερο σενάριο”.

Ωστόσο, ακόμη και οι κορυφαίοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες δεν μπορούν να συμφωνήσουν για το πώς να σφυρηλατήσουν τις λεπτομέρειες. Το Money maven Suze Orman θα εγκρίνει την τριμερή προσέγγισή μου: Συμβουλεύει τους νεόνυμνους να ανοίξουν κοινόχρηστο τραπεζικό λογαριασμό και πιστωτική κάρτα για να διαχειριστούν τα νοικοκυριά, αλλά και να έχουν ξεχωριστούς λογαριασμούς, ώστε κάθε εταίρος να διατηρεί κάποιο βαθμό οικονομικής ανεξαρτησίας. Αλλά Washington Post η προσωπική οικονομική αρθρογράφος Michelle Singletary συνηγορεί υπέρ του σχεδίου “one pot”, ζητώντας ξεχωριστά χρήματα τον «εγωιστικό τρόπο να πάει στο γάμο».

Είναι σαφές ότι οι πραγματικοί εμπειρογνώμονες είναι εσείς και ο συνεργάτης σας και είναι κρίσιμο να βρείτε μια ρύθμιση που να ταιριάζει στην ακριβή σας κατάσταση, καθώς τα ζευγάρια που μπερδεύουν τους λογαριασμούς μία φορά την εβδομάδα ή περισσότερο έχουν 30% περισσότερες πιθανότητες να διαζευχθούν από εκείνους που το συζητούν λιγότερο , σύμφωνα με έρευνα του Πανεπιστημίου της πολιτείας της Γιούτα.

Χρειάζεστε ένα νέο δικό σας σύστημα; Μία από αυτές τις άκρως διαφορετικές ρυθμίσεις των ζευγαριών μπορεί να λειτουργήσει για σας.

Lisa Gee-Gray, 35 ετών, και Anthony Gray, 39 ετών, Marana, AZ

Επικεντρώνται στην εξόφληση του χρέους, μαζί

ΤΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΧΡΗΜΑΤΩΝ ΤΟΥΣ: Η Λίζα και ο Αντώνης πληρώνουν όλους τους λογαριασμούς τους – συμπεριλαμβανομένων των εξόδων νοικοκυριού, των εισφορών στα ταμεία των 4 παιδιών τους και των πληρωμών με πιστωτικές κάρτες και δάνεια σπουδαστών – από κοινό λογαριασμό. Τότε ο καθένας παίρνει $ 150 το μήνα που μεταφέρονται στους προσωπικούς λογαριασμούς τους για να περάσουν ό, τι θέλουν.

ΓΙΑΤΙ ΛΕΙΤΟΥΡΓΕΙ: “Είμαστε τελικά εργάζονται ως ομάδα και έχουμε πληρώσει μακριά $ 18.000 του χρέους μας τους τελευταίους έξι μήνες!” λέει η Λίζα. Είναι μια μεγάλη αλλαγή από όταν παντρεύτηκαν για πρώτη φορά. Τότε, η Lisa και ο Anthony, και οι δύο μηχανικοί, συμφώνησαν ότι θα ήταν υπεύθυνοι να πληρώσουν τα δικά τους δάνεια σπουδαστών ή οποιοδήποτε χρέος πιστωτικών καρτών – έτσι έβαζαν λιγότερα χρήματα στο κοινό δοχείο και διατήρησαν μεγαλύτερο μερίδιο του εισοδήματός τους στους ατομικούς τους λογαριασμούς . Αλλά αντί να πληρώσουν τα πιστωτικά τους υπόλοιπα, και οι δύο συνέχισαν να χρεώνουν τα πράγματα που ήθελαν, και έκαστος κρυφά κατέβαλε περισσότερο χρέος! Θα είχαν έντονες μάχες – συχνά τελειώνουν στα δάκρυα – όταν τα χρήματα πήγαν σφιχτά. Το περασμένο φθινόπωρο, ο Anthony έμαθε ότι η Lisa είχε χρέος 8000 δολάρια σε πιστωτική κάρτα και ήταν συγκλονισμένη που είδε ότι ήταν ακόμα $ 12,000 στο κόκκινο. Τώρα έχουν σταματήσει να χρησιμοποιούν τις προσωπικές τους πιστωτικές κάρτες, έχουν θεσπίσει μηνιαίες χρήσιμες ημερομηνίες για να συζητήσουν τα επερχόμενα έξοδα και έχουν θέσει τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σε αναμονή μέχρι να είναι χωρίς χρέη. “Μέχρι στιγμής το σχέδιό μας λειτουργεί. Θέλουμε να έχουμε τα πάντα, εκτός από την υποθήκη μας, να αποπληρωθούν σε τρία χρόνια”, λέει η Λίζα.

σπασμένος piggy bank

Η Sabine Scheckel / Getty Images

Kris Gates, 41, και J.D. Roth, 42, Portland, OR

100% χωριστά: Δεν γνωρίζουν καν μισθούς του άλλου

ΤΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΧΡΗΜΑΤΩΝ ΤΟΥΣ: Με το μυαλό μου, το ζευγάρι διατηρεί τελείως ξεχωριστούς λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης και κατανέμει τα έξοδα των νοικοκυριών μεταξύ τους. “Δεν έχω ιδέα για το πόσο κοστίζει και δαπανά η Kris και δεν ξέρει και τους αριθμούς μου”, λέει ο J.D., ο οποίος κερδίζει το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός του από την ιστοσελίδα του, getrichslowly.org. «Είχα χρέος 35.000 δολ. Σε χρεωστικές κάρτες όταν παντρευτήκαμε και η Kris δεν θέλησε τα ανόητα έξοδα μου να αποστραγγίζουν τα χρήματα που δούλευε σκληρά για να σώσει, γι ‘αυτό κρατήσαμε χωριστά» λέει ο J.D. Παρακολουθεί τις δαπάνες τους για κοινά πράγματα όπως ψώνια και εισιτήρια κινηματογράφου με οικονομικό λογισμικό. Εάν τα αθροίσματα είναι κακοποιημένα στο τέλος του έτους, ένας από αυτούς γράφει στον άλλο ένα έλεγχο για ακόμη και τα πράγματα έξω. Επίσης, ως “πληρωμή” για το πλύσιμο του Kris, ο J.D. παίρνει το αυτοκίνητο του Kris στην αντλία γι ‘αυτήν και πληρώνει για να το γεμίσει.

ΓΙΑΤΙ ΛΕΙΤΟΥΡΓΕΙ: “Μερικοί άνθρωποι, ιδιαίτερα μερικοί από τους σχολιαστές του blog του J.D., πιστεύουν ότι τα ξεχωριστά οικονομικά στοιχεία σημαίνουν ότι δεν επενδύουμε πλήρως στο γάμο μας”, λέει ο Kris, επιστήμονας της Πολιτειακής Αστυνομίας του Όρεγκον. “Αλλά αυτό δεν συμβαίνει, δεν πρέπει να επικαλύψουμε οικονομικά για να αγαπάμε ο ένας τον άλλον βαθιά, ακόμα κι αν είχαμε παιδιά, θα ήθελα ακόμα να κρατήσω λίγα χρήματα χωριστά”. Όσο για το έξυπνο σύστημα αερίου / πλυντηρίου; “Είμαι τόσο χαρούμενος που δεν χρειάζεται να αεριώσω το αυτοκίνητο – μια αγγαρεία που μισώ”, λέει ο Kris. «Επιλέγουμε να αξιοποιήσουμε στο έπακρο τα ατομικά μας δυνατά σημεία και η ζωή γίνεται πιο ομαλή εξαιτίας αυτού».

Lynn Schell, 32 ετών, και ο Justin Wilbers, 30, Eugene, OR

Του δίνει μια αποζημίωση

ΤΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΧΡΗΜΑΤΩΝ ΤΟΥΣ: Ο Justin τα ελέγχει όλα. Η Lynn, προστάτης ανθρώπινου δυναμικού, ομολογεί ότι είναι απλά φοβερό με χρήματα: «Για τα πρώτα τέσσερα χρόνια της σχέσης μας, έζησα το paycheck στο paycheck και κάθε έξι μήνες θα ξεπερνούσα τον λογαριασμό μου – σε $ 300 ή $ 500 τα τέλη υπερανάληψης! Ο Justin θα έπρεπε να με αποφυλακίσει ». Εν τω μεταξύ, αγωνίστηκε να κάνει μια χαλιναγώγηση στα δάνεια σπουδαστών της αξίας $ 50.000 και κέρδισε $ 7.000 σε χρέη πιστωτικών καρτών. Το ζευγάρι έχει ξεχωριστούς λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, αλλά ο Justin διαχειρίζεται τις δαπάνες της Lynn και διατηρεί τις χρεωστικές της κάρτες. Πληρώνει όλους τους λογαριασμούς και χρησιμοποιεί χρήματα της Lynn για να κάνει πληρωμές στο αυτοκίνητό της, δάνεια σπουδαστών και πιστωτικές κάρτες. Της δίνει τα $ 20 σε “χρήματα διασκέδασης” κάθε Κυριακή.

ΓΙΑΤΙ ΛΕΙΤΟΥΡΓΕΙ: “Ξέρω ότι ακούγεται πατριαρχικό, αλλά η θέση του Justin υπεύθυνου για τα χρήματα ήταν το καλύτερο πράγμα για μένα”, λέει ο Lynn. Αρχικά, ο Justin αποκάλυψε το σχέδιο: “Φοβόμουν ότι το να είσαι υπό τον έλεγχο των δαπανών της Lyn θα την έκανε να αναστατώσει μαζί μου όλη την ώρα”, λέει. Ενώ ήταν δύσκολο για αυτούς να συνηθίσουν στο σύστημα, έχει αποπληρώσει. “Για πρώτη φορά, συνεισφέρω πραγματικά στην αποταμίευσή μας!” αυτή λέει. «Ποτέ δεν ήθελα ο Justin να είναι νομικά υπεύθυνος για το χρέος μου, που είναι μέρος του λόγου για τον οποίο κάναμε μια γαμήλια τελετή, αλλά δεν είναι νομικά συμπιεσμένο. Κρατώντας το χρέος μου χωριστά προστατεύει το πιστωτικό αποτέλεσμά του Justin, το οποίο θα είναι σημαντικό όταν είμαστε έτοιμοι να αγοράζω ένα σπίτι και όταν τα παιδιά μπαίνουν στην εικόνα, δεν βλέπω να αλλάζουμε το σχέδιό μας, το πολύ θα αυξήσει το επίδομά μου, ώστε να έχω περισσότερα χρήματα για τις έκτακτες ανάγκες που σχετίζονται με τα παιδιά ».

Liz, 30, και Donald Thurston, 34, Centerville, VA

Έχουν καταλήξει στη δική τους εξίσωση

ΤΟ ΣΥΣΤΗΜΑ ΧΡΗΜΑΤΩΝ ΤΟΥΣ: Επειδή ο Donald, διευθυντής αλυσίδας ενοικιαζόμενων αυτοκινήτων, κερδίζει περίπου 40 τοις εκατό περισσότερο από τη σύζυγό του Liz, μη κερδοσκοπικού σκηνοθέτη, πληρώνει κατά 40% περισσότερα από τα κοινά έξοδα. «Όταν παντρευτήκαμε, χωρίσαμε όλους τους λογαριασμούς ομοιόμορφα, αλλά θα μπορούσα να βγάλω μόλις το μισό μου κάθε μήνα» λέει η Liz. Τώρα, ο Donald καλύπτει την υποθήκη, τον τηλεφωνικό λογαριασμό και τις συμμετοχές του ζευγαριού στο γυμναστήριο, ενώ η Liz χειρίζεται τα βοηθητικά προγράμματα, τη συλλογή απορριμμάτων και τα είδη παντοπωλείου. “Προσθέτει όταν τροφοδοτείτε έναν άνδρα 6-ποδιών-3 ιντσών, 225 λιβρών!” λέει ο Liz. Πληρώνουν για τα πάντα από τους μεμονωμένους λογαριασμούς ελέγχου τους, αλλά κρατούν έναν κοινό λογαριασμό αποταμίευσης για επιστροφές φόρων και τυχόν εισοδήματα που εισπράττουν κατά τη διάρκεια του έτους. “Αυτό είναι το αυγό μας φωλιά, και προσπαθούμε να βάλουμε τα χρήματα σε αυτό το λογαριασμό τακτικά,” λέει. «Όταν έχουμε παιδιά, νομίζω ότι απλά θα μετατοπίσουμε την ισορροπία. Περισσότερα από τα κέρδη μας θα διατεθούν στις οικογενειακές αποταμιεύσεις μας, αλλά πάντα θα διατηρούμε τους προσωπικούς μας λογαριασμούς».

ΓΙΑΤΙ ΛΕΙΤΟΥΡΓΕΙ: “Η ύπαρξη ξεχωριστών λογαριασμών μας κάνει να επικοινωνούμε ακόμα περισσότερο για τα χρήματα, επειδή πάντα διατηρούμε ο ένας τον άλλο στο βρόχο για τα πράγματα”, λέει ο Donald. Και οι δύο εκτιμούν την οικονομική ελευθερία που προσφέρει το σχέδιο δύο δοχείων: «Μου αρέσει ότι μπορώ να πάω για ψώνια στο εμπορικό κέντρο και δεν χρειάζεται να ανησυχώ ότι πρόκειται να αναλύσει κάθε αγορά μου», προσθέτει η Liz. “Είναι πολύ δίκαιο για εμάς, διότι και οι δύο δαπανούν αρκετά λογικά, οπότε δεν υπάρχει καμία ανησυχία ότι κάποιος από εμάς θα επωφεληθεί από το σύστημα”.